Как определить надежность банка для депозита? Семь главных признаков. Рейтинги банков, или как вовремя узнать о проблемах своего банка? Что говорит о надежности банка

Каждый год в России, Украине и других странах закрывается очень много банков, и соответственно люди, которые открывают где попало, просто остаются ни с чем.

Если спросить любого человека, почему он вложил деньги именно в свой банк, то он ответит, потому что там самые большие проценты или потому что мой друг туда вложил или что-то еще. Очень редко люди делают какие-нибудь анализы, смотрят на рейтинг банков, его доход и прочие важные моменты.

В общем если вы хотите вложить деньги в надежный банк, чтобы не потерять их, то должны тщательно его проанализировать, иначе вы рискуете потерять свои средства. Естественно при любом инвестировании риски есть всегда, но одно дело куда попало, и совсем другое дело подойти к этому с головой.

Сейчас я постараюсь рассказать, как составляю собственный рейтинг банков по надежности с помощью интернета. Возможно, после этой статьи вы узнаете много чего нового и сможете выбрать для себя самый надежный банк.

Итак, прежде всего, давайте выберем банк, который сейчас вместе будем анализировать. Для этого заходим на сайт banki.ru в раздел «вклады» и там мы видим рейтинг банков по доходу. Давайте выберем самый доходный «Анкор банк»:

1) Теперь на этом же сайте «Банки ру» мы можем проверить рейтинг банка по надежности по величине чистых активов. Для этого в меню «Рейтинг» выбираем «Финансовые показатели» и находим наш банк (вводим название в поиске). Я нашел наш Анкор и вижу, что он сейчас находится на 299 месте из 750:

Величина чистых активов за октябрь 2015 года составляет 7 460 176 рублей. В прошлом месяце октябре было меньше 7 079 921, активы увеличились на +380 255 рублей. Можно еще посмотреть активы за предыдущие месяцы, если они с каждым месяцем увеличиваются, то это хорошо, конечно. Но в любом случаи 299 место не самое высокое, мягко говоря, и лучше работать с банками, которые находятся хотя бы в ТОП 100.

2) Теперь нам нужно проверить, есть ли у банка право на привлечения денег. Для этого я ввожу в Гугле такой запрос: «Информация по кредитным организациям Анкор Банк». Перехожу на сайт cbr.ru и попадаю на такую страницу:

Кстати, на сайте cbr в разделе cbr.ru/credit можно проверить любой банк, есть ли у него право привлекать деньги.

Итак, давайте посмотрим на картинку выше. Во-первых, мы видим, что банк участвует в системе страхования вкладов, а во-вторых у него есть лицензия на осуществление банковских операций, которая была выдана 06.08.2015 года.

3) С помощью сайта kuap.ru мы можем проанализировать балансовые отчеты банка, какой у него размер активов, обязательства, размер собственных средств и прочее. Для этого я в поиске на сайте kuap.ru ввожу свой банк и получаю вот-такую классную табличку:

Смотрите, когда владельцы банка занимаются , то они быстро повышают процентную ставку и начинают привлекать как можно больше денег физических лиц. Потом банк отдает своим юридическим лицам кредиты (если сказать проще, то самим себе). Потом Центробанк замечает нарушения и отзывает лицензию. Банк банкротится и все физические лица, которые открывали депозит, теряют свои средства.

В общем, всегда проверяйте суммы выданных кредитов банком, если они большие, то это должно вас насторожить, поскольку банк может обанкротиться. В нашем случае проблем нет.

4) Также важно читать последние новости банка. Это можно делать на том же сайте banki.ru.
Вас должны насторожить все новости, связаны с нарушением регламента, отмыванием денег, жалобами вкладчиков, задержками выплат, внезапными проверками центральным банком, на различные претензии, судебные процессы, сообщения о крупных убытках и т. д.

И если про банк постоянно выходят только положительные новости, например что открываются новые офисы, растет доходность, банк развивается, то это очень хорошо.

В общем, регулярно читайте новости о банке, с которыми работаете, если начнут появляться первые звоночки, то лучше вывести свои средства и найти дня них надежнее место.

5) Независимые отзывы вкладчиков.
Мой рейтинг банков по надежности включает в себя и отзывы клиентов. На том же banki.ru кроме финансового рейтинга, который мы уже рассматривали выше, есть еще и народный рейтинг. Советую вам найти свой банк и проверить его.

Но эти отзывы можно легко накрутить, лучше найти свой банк на каком-нибудь посещаемом форуме и прочитать, что о нем пишут пользователи, которые с ним работают.

6) Немаловажным фактором является и владелец банка. Для начала нам нужно узнать кто он. Ресурс banki.ru в помощь, находим свой банк в разделе «Банки России» и читаем. Видим, что ключевым владельцем является бизнесмен «Андрей Коркунов». Неплохо было бы прочитать про этого человека более подробно в интернете и сделать вывод для себя.

Кстати, если вы думаете, как проверить надежность банка в России или в Москве, то пользуйтесь сайтом «Банки ру», конечно. Все банки Белоруссии можно проверить на infobank.by. Украинские банки раньше можно было проверить на banki.ua, сейчас этот сайт не работает, поэтому можете поискать в интернете какие-нибудь другие аналогичные ресурсы.

Вот так я составляю свой собственный рейтинг банков по надежности , а не доверяю его кому-то другому. Если вы быстро пробежитесь по всем пунктам, которые я написал в статье, то сможете легко понять для себя, вкладывать в банк деньги, или нет. Удачи вам, друзья!

С уважением, Николай

Как известно, за последние три года ЦБ отозвал лицензии у трехсот банков. В связи с этим остро встает вопрос о надежности банка, который обслуживает вашу организацию или где вы собираетесь открыть расчетный счет. Как определить надежность банка на основе публичной и доступной информации показано в данной статье.

Понятное дело, что если ваш банк входит в первую десятку, то беспокоиться особо не о чем, т.к. монстры типа Сбербанка или ВТБ рухнут только вместе с государством (что тоже возможно). Но при этом свои услуги предлагают еще 550 банков, которые более лояльно относятся к малому и среднему бизнесу, готовы открывать ему кредитные линии под более низкие проценты и небольшие суммы. Причин, по которым многие фирмы предпочитают малые банки достаточно, например, там заранее могут оповестить клиента, если по его душу приходили репрессивные органы.

Итак, предположим, вы решили разместить деньги под максимальные проценты. Заходите на всем известный сайт http://www.banki.ru в раздел вклады и сортируете таблицу по убыванию процентов (рисунок 1).

Рисунок 1

Итак, наибольшую процентную ставку предлагает нам «Темпбанк».

Рисунок 2

Мы видим, что рейтинг банка по активам (1 строка) составляет в РФ 176 место, т.е. банк, конечно, не входит в первую сотню, но и не самый последний на рынке – крепкий середнячек. Значит, имеет смысл продолжать анализ. Сразу смотрим на прибыль за последние 2 отчетных месяца (2 строка) – прибыль отрицательна! – 400 млн. руб! В принципе, на этом анализ можно было бы и закончить, я бы не стал размещать деньги в убыточном банке. Но м.б. банк вкладывает средства в какой-то мощный и долгосрочный инвестиционный проект или еще что, поэтому продолжим анализ.

Для начала найдем этот банк на сайте ЦБ РФ вот по этой ссылке (рисунок 3): https://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000691

Рисунок 3

Данному банку выдана лицензия на привлечение вкладов физических лиц, а также он участвует в системе страхования вкладов. Это хорошо, однако счета юридических лиц страхуются в добровольном порядке и, если банк «лопнет», то вернуть деньги – будет большая проблема.

Обычно банк лопается или у него забирает лицензию ЦБ, если у банка фальсифицирована отчетность; большие просрочки по кредитам; значительная часть средств вложена в игру на бирже и рискованные операции; низкая обеспеченность по обязательствам; отрицательная прибыльность и др.

Для справки. По данным ЦБ за 2016 год банкиры увели из банковской системы более 560 млрд. руб. В этих махинациях участвовали 68 банков, по ним судебные органы приняли решение о банкротстве. По документам банки указывали активы на сумму 750 млрд. руб, но по факту было выявлено всего 190 млрд.руб. При этом банки скрыли свои обязательства в отчетности более, чем на 30 млрд. руб. Деньги утекали через фиктивные займы и покупку неликвидных ценных бумаг. В результате уже в октябре 2016 АСВ (Агентство по страхованию вкладов) вынуждено было запросить финансовую поддержку у ЦБ.

Динамика показателей по вкладам и кредитам физических и юридических лицлиц

Важным показателем надежности банка являются источники финансовых средств и куда они вкладываются. Если банк привлекает в основном деньги физических лиц под 10-13%, а выдает юридическим лицам под 13-18%, то рентабельность такого банка стремиться к нулю. Т.е. банк любым путем привлекает средства населения, а затем отмывает их через долгосрочные кредиты по «своим» кампаниям.

Вот, например, график вкладов физических и юридических лиц Эргобанка. (рисунок 4)

Рисунок 4

Из данного графика видно, что за год вклады физических лиц выросли с 23% до 62%, а кредиты юридическим лицам с 7% до 39%. Таким образом, банк «пропылесосил» рынок и слил деньги через подставные фирмы. Не удивительно, что ЦБ отозвал у него лицензию.

К сожалению, по открытым источникам невозможно определить: кому именно отдает банк деньги, какие именно акции он приобретает и т.д., но сама тенденция видна по балансу и финансовой отчетности.

Для их анализа удобно обратиться к сайту. В нем мы находим агрегированный баланс нашего банка: http://kuap.ru/banks/55/balances/ (рисунок 5)

Рисунок 5

Из него в таблицу 1 заносим нужные нам данные:

Динамика кредитов и обязательств по физическим и юридическим лицам Диаграмма 1

По диаграмме видно, что на протяжении полугода у банка не происходило резких скачков ни по привлечению средств физ. лиц, ни по кредитам коммерческим и прочим организациям, т.е. банк, не смотря на отрицательную прибыль, пока не собирается куда-либо исчезать.

Прогноз дальнейшей прибыльности банка.

Чтобы понять в дальнейшем какова может быть прибыль банка, необходимо сравнить его доходные активы с пассивами с учетом набегающих по ним за год процентами. Для этого открываем процентный баланс по Темпбанку на том же сайте (рисунок 6) и смотрим:

Рисунок 6

Если посчитать упрощенно, то доходные активы составляют 13,1 млрд. руб. с доходностью 16,1%, а обязательства 12,6 млрд. руб. с 8,4%. Т.е. на данный момент разница составляет 13,1-12,6 = 0,5 млрд. руб. Соответственно, через год доходы превысят оплату по долгам на 13,1*0,161-12,6*0,084 = 1000 млн.руб. Т.е. маржа банка составит 1 млрд. руб. Но далее из этой суммы необходимо вычесть операционные расходы, резервы и убыток прошлого года.

Эти данные мы берем из отчета по прибыли (рисунок 7)

Рисунок 7

Мы видим, что за последние 4 года операционные расходы составляли в среднем 650 млн. руб. Резервы на возможные потери за последние два года резко возросли где-то с 20 до 850 млн. руб., что и послужило причиной убыточности Темпбанка. Вероятно, существенное повышение резервов – это требование ЦБ. Если все останется на прежнем уровне, то к концу 2017 года прибыль банка может составить 1000 (маржа)-850 (резервы)-650 (опер. расходы) = -500 млн. руб. Если добавить к этому отрицательный финансовый результат 2016 года прошлого года, то общий убыток банка составит -500-346 = -846 млн.руб.

На этом анализ банка точно можно было бы закончить, но не понятно, почему ЦБ до сих пор не отозвал у него лицензию, не смотря на последние годы работы банка в минус.

Показатели надежности банка, разработанные ЦБ РФ

Для определения надежности ЦБ придумал собственные нормативы ликвидности и надежности банка. Н1 – «показатель достаточности собственных средств» - один из основных показателей надежности банка, он определяет способность банка погасить финансовые потери за свой счет – не в ущерб клиентам. Минимальное значение данного показателя с 1.01.2015 г – 8%. В целом норматив рассчитывается как отношение собственных средств банка к активам банка за вычетом резервов сформированным по ним. Инструкцию ЦБ по вычислению Н1 можно посмотреть по ссылке https://www.cbr.ru/psystem/p-sys/139-i.pdf

Показатель мгновенной ликвидности Н2 определяет способность банка расплатиться по срочным долгам в течение одного дня. Поскольку это не реально для подавляющего числа банков, то данный норматив можно пропустить.

Н3 – показывает способность банка расплатиться в течение 30 дней по обязательствам, которые он должен исполнить в течение этого периода. Это зависит от того, какие активы сумеет реализовать банк в течение месяца. Это очень важный показатель, т.к. когда появляется информация о проблемах в банке, все туда бегут за своими вкладами и банку необходимо расплатиться. Минимальное значение Н2 – 50%.

Н4 – это норматив долгосрочной надежности банка, например, он рассчитывает способность банка расплатиться по обязательствам в случае кризиса неплатежей на рынке недвижимости по ипотеке. Максимальное значение по Н4, установленное ЦБ, - 120%.

Посмотреть данные по основным нормативам надежности Темпбанка можно по ссылке http://kuap.ru/banks/55/analysis/finpol/ (рисунок 8)

Рисунок 8

Как видно, из таблицы основные показатели надежности банка Н1 и Н3 – находятся на минимальном уровне и у них отрицательная динамика роста.

Кроме того, один из главных показателей надежности банка – это насколько кредиты, выданные банком, обеспечены залоговым имуществом, поручительствами и т.д. Данный показатель у Темпбанка достаточно низкий - всего 54,52%.

Вышеперечисленные показатели - это еще один повод не вкладывать деньги в данный банк. Однако остается вопрос: почему ЦБ так лоялен к этому банку?

Состав учредителей и «тайны мадридского дворца»

По ссылке на сайте ЦБ https://www.cbr.ru/credit/depend/RB55.pdf можно изучить: кто является основными учредителями и акционерами банка, у кого какая доля и т.д. Для того, чтобы понять что к чему можно заглянуть на различные форумы или прочитать справку по банку http://www.banki.ru/banks/bank/tempbank/

Как видим из справки, Темпбанк тесно сотрудничает с Ираном, в котором ЦБ Ирана, экспортный и другие банки открыли свои корсчета. Кроме того, Темпбанк выступает финансовым гарантом исполнения обязательств крупных нефте-газовых компаний РФ в СИРИИ! «Банк напрямую работает с ЦБ Сирии, осуществляя расчеты с сирийскими партнерами с целью выполнения государственных задач по развитию сотрудничества с Сирией.»

Из-за финансирования «операций» РФ в Сирии Темпбанк уже попал под действие западных санкций, что привело к ограничению всех денежных переводов в долларах США и отключению от платежной системы MasterCard, системы Reuters, Western Union.

Понятно, что ЦБ не отзовет лицензию у «сирийского» банка, даже если он всем будет должен миллиарды долларов. Но я бы не стал вкладывать деньги в банк, существование которого зависит от бомбежки сирийских городов авиацией РФ и исхода войны на ближнем востоке.

Банковская сфера чувствительна к перепадам в экономке, это следует учитывать при выборе финансового учреждения. Вкладывая средства, каждый из нас рассчитывает на их сохранность и приумножение. На что обращать внимание, чтобы минимизировать риски.

Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, в первую очередь, должен оценить его надежность. Важность этого очевидна, так как банковская система одной из первых реагирует на перепады в экономике. От надежности банка будет зависеть, как он поведет себя в условиях кризиса.

Одни банки при этом оказываются в трудном финансовом положении и объявляют себя банкротами, а вот другие функционируют, как ни в чем не бывало. В вопросе выбора банка для хранения своих средств не стоит руководствоваться поверхностными оценками, к примеру, мнением знакомых, а стоит провести анализ более тщательно.

Основными показателями надежности банка являются:

• структура и динамика финансового баланса;
• уровни ликвидности, рентабельности, капитализации;
• количество и качество активов и финансовых ресурсов;
• обеспеченность финансовыми средствами для текущих расчетов.

Стоит сказать, что эти показатели весьма сложны для оценки простому вкладчику. Но есть ряд факторов, позволяющих оценить надежность банка, не имея особых знаний в экономической области, и используя общедоступную информацию. Самыми надежными считаются банки, связанные с государственным капиталом, государственным участием в финансировании, а так же банки, входящие в крупные холдинги или имеющие капитал за рубежом. Такие банки в случае кризисной ситуации будут иметь поддержку своих акционеров, которые будут заинтересованы в сохранении бизнеса.

С этой же точки зрения, самые ненадежные – небольшие частные банки, особенно когда у владельца банка это единственный вид бизнеса. Информацию о собственниках банка можно найти на его официальном сайте, в отчете по ценным бумагам, в годовом отчете – все это доступно в открытых публикациях. Информацию о надежности банка по другим показателям можно получить, изучив финансовую отчетность кредитной организации.

Для этого нужно посмотреть на сайте банка или запросить у его сотрудников отчет о прибылях и убытках и ежеквартальный бухгалтерский баланс . Отсутствие официальной финансовой отчетности за последнее время на сайте банка вас должно насторожить. В отчетности необходимо уделить внимание показателям, перечисленным далее.

Динамика активов банка

Посмотрите, не произошло ли существенного сокращения активов в целом или отдельных статей. Если снижение активов значительно – более 25%, значит, у банка могут иметь место финансовые затруднения, сокращение бизнеса вплоть до подготовки банка к продаже. Это серьезные перемены, отражающиеся негативно на платежеспособности банка. Значительное снижение капитала за счет прибыли, сокращение средств клиентов, а так же замещение их средствами кредитных организаций или выпущенными долговыми обязательствами, так же являются тревожными признаками.

Ликвидность банка

Речь идет о способности банка исполнять свои обязательства своевременно и в полном объеме. Ликвидность по срокам бывает мгновенная (в течение одного дня), текущая (за период в один месяц) и долгосрочная (в течение года). Для оценки ликвидности используют коэффициенты, называемые нормативами ликвидности, их предельные значения должны соблюдать все банки.

Эти показатели можно найти в форме отчетности №135, банк сдает ее ежемесячно в ЦБ РФ и часто размещает на своем сайте. Есть и другие источники такой информации в Интернете, например, сайт www.mbkcentre.ru. В форме 135 значения показателей нормативов должны составлять: Н2 – норматив мгновенной ликвидности – больше 15%, Н3 – текущей ликвидности – больше 50%, Н4 – показатель долгосрочной ликвидности, его верхний предел – 120%. Отрицательными факторами будут близкие к предельным значения.

Смысл этих показателей в том, что банк в любой момент должен быть готов удовлетворить требования своих клиентов, особенно во время панических настроений, связанных с кризисом. Поэтому в идеале показатели ликвидности должны быть: Н2 и Н3 - стремящиеся к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Стоит обратить внимание на то, чтобы прибыль банка была положительной. Если деятельность банка убыточна, это, в конечном счете, может привести к отзыву лицензии банка. Но, даже в случае положительной прибыли, если она получена не в результате основной деятельности банка, растет риск убытков в будущем.

Зависимость от средств физических лиц

При любой подозрительной информации вкладчики спешат забрать из банка свои средства. Поэтому, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц значительно сокращаются. Не каждый банк и не всегда в состоянии удовлетворить все требования в короткие сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%. Доля вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Доля вложений банка в ценные бумаги

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как бумаги малоликвидны, и увеличивает вероятность потерь в случае кризиса , что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается весьма существенным объемом ценных бумаг. В бухгалтерском балансе объем ценных бумаг указан в строках 4, 5, 7.

Изучив финансовую отчетность банка, которая может быть и на стенде в открытом доступе, нужно обратить внимание еще на один показатель - норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств использует банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств своих клиентов используется банком в своих активных операциях. Существуют различные , позволяющие оценить их надежность. Рейтинги составляются специальными агентствами или фирмами.

Наиболее известным является рейтинг мирового издания Forbes, который, кроме различных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку международными агентствами Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Есть в этом рейтинге и российские банки.

Финансово-статистические данные по банкам России можно без труда найти в Интернете. Как правило, они систематизированы в порядке убывания. Особое внимание стоит уделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам в случае кризиса. Иногда специалисты рекомендуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и объем вкладов физических лиц. Здесь работает принцип «куда все, туда и мы».

Кроме всего сказанного, банк должен в открытом доступе предоставить клиенту информацию, состоит ли он в системе обязательного страхования вкладов. На информационном стенде должны присутствовать выданные банку государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и специальный значок с надписью «вклады застрахованы». Всю информацию можно получить и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, если банк предлагает высокий относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, чтобы обеспечить клиентам такие проценты. Если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Кроме рассмотренных показателей, влияющих на надежность банка, существует множество других. Но часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Однако приведенной информации в большинстве случаев будет достаточно, чтобы сделать определенный вывод о надежности банка.

При выборе банковского вклада человеком движут два желания, первое – получить максимальный доход и второе – максимально обезопасить свои вложения. Если с определением доходности сберегательных программ все более-менее понятно – ее можно определить исходя из размера процентной ставки и прочих условий, обозначенных в продукте, то с определением надежности банка дело обстоит немного сложнее.

Перед тем как перейти к рассмотрению критериев оценки кредитных организаций напомним, что надежность банковского вклада в России гарантирована государством, а именно, с 2004 года в стране действует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно статьи 11 данного закона возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отзыв лицензии, банкротство), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы его счетов, но не более 1,4 млн рублей.

В результате напрашивается вывод, что в настоящий момент при открытии депозита на сумму менее 1,4 млн рублей надежностью банка можно пренебречь и выбрать вклад с максимальной процентной ставкой . В ином же случае к выбору кредитной организации стоит отнестись более внимательно.

Состав учредителей

Степень надежности банка в первую очередь можно определить из состава его учредителей. По закону банки обязаны раскрывать информацию о своих истинных владельцах, поэтому желательно выяснить, кто они, чем занимаются, какое влияние оказывают на банк. Кроме этого желательно уточнить, происходила ли у организации смена учредителей и, если да, то как часто.

Наиболее надежными можно считать банки, учредителями или ключевыми владельцами которых выступают крупнейшие иностранные консорциумы, существующие на протяжении десятков или даже сотен лет. Такой банк не обрушит кризисная ситуация внутри страны, поскольку собственники всегда окажут ему ресурсную поддержку извне. Поддержка дочерней структуры для корпорации, владеющей десятками или сотнями подобных структур по всему миру – обычный рабочий процесс, не представляющий особой сложности. Да и вопрос репутации для таких компаний стоит далеко не на последнем месте. К категории высоконадежных также относятся российские банки с госучастием, например Сбербанк.

Отечественных банки, работающие на крупнейшие корпорации ведущих отраслей промышленности и экономики страны, можно считать относительно надежными. Но в этом случае одной информации об учредителях для анализа стабильности банка будет недостаточно, следует рассматривать и другие критерии.

С особой осторожностью необходимо относиться к банкам, у которых информация об учредителях и совладельцах относительно засекречена (тяжело найти). Это можно расценивать по принципу «если скрывают, значит, есть, что скрывать». За ними могут стоять предприятия, ведущие сомнительную деятельность, осуществляющие вывод средств зарубеж и т.п.

Период деятельности на рынке

Надежность кредитной организации проверяется временем поэтому, чем дольше она существует, тем выше ее устойчивость к кризисным явлениям. Если сравнивать банк, функционирующий 30 лет, и банк, открытый в прошлом году, то однозначное преимущество будет иметь первый.

Ключевые показатели деятельности, позиции в рейтингах

Данный критерий анализа кредитной организации наиболее сложный, особенно для людей, не имеющих финансового образования. В то же время можно выделить несколько моментов, которые будут понятны всем:

• Размер уставного капитала. Чем он больше, тем лучше для вкладчика.
• Соотношение активов и обязательств банка. Обязательства банка – это совокупный размер привлеченных средств (от физических, юридических лиц, других банков и т.д.), а активы банка – это размещение этих средств (выданные кредиты, инвестиции, вложения в ценные бумаги и т.д.). Как правило, активы превышают обязательства приблизительно на 10%. Банк имеет возможность размещать средств больше, чем привлек, за счет собственного капитала и всевозможных резервных фондов. Если размер обязательств слишком приближается к размеру активов, почти равен размеру активов – к такому банку следует относиться с максимальной осторожностью. Если размер обязательств больше размера активов – у этого банка уже начались серьезные проблемы.
• Доля проблемных активов в портфеле банка. Проблемные активы – это вложения банка (кредиты, инвестиции и т.п.), по которым должники не выполняют своих обязательств. Чем выше эта доля, тем в более шатком положении находится банк. Если доля проблемных активов превышает 10 и более процентов – дела у банка очень плохи.
• Финансовый результат банка (прибыль или убыток). Если банк работает убыточно, особенно – на протяжении долгого времени (например, несколько лет), или убыток имеет тенденцию к увеличению, доверять свои сбережения такому банку опасно.

Пример. Основные финансовые показатели Сбербанка

Следует отметить, что эти и другие показатели необходимо, во-первых, брать только из надежных, проверенных источников (например, статистические данные центрального банка, контролирующих органов), а во-вторых, рассматривать в динамике и в сравнении с другими банками. Чем выше позиция банка в различных рейтингах , тем спокойнее может себя чувствовать вкладчик.

Действия банка при возникновении кризисных ситуаций в прошлом

Всегда неплохо посмотреть, как вел себя банк в кризисные периоды прошедших лет. Выдавал ли вклады вовремя, ограничивал ли выплаты, задерживал ли платежи. Чем лучше он «пережил» такие моменты, тем больше вероятность, что он легко «переживет» подобное и в будущем.

Репутация банка, отзывы, мнения клиентов

Это понятие достаточно субъективно, поэтому и указано последним критерием. В то же время, нельзя пренебрегать его значимостью. Устойчивость банка очень сильно зависит от действий его клиентов-вкладчиков. Другими словами, если все вкладчики одновременно ринутся забирать свои вклады – не выстоит ни один банк. Даже если это будут не все, а какой-то существенный процент клиентов, разместивших свои средства на его депозитах. Поэтому немаловажно посмотреть, как люди относятся к банку, доверяют ли ему. Подобные отзывы о банках лучше всего изучать на независимых специализированных сайтах или тематических форумах.

Мы рассмотрели 5 основных критериев, на которые в первую очередь следует обратить внимание при выборе банка для открытия депозита. Как вы видите, среди них нет размера процентной ставки. Этот фактор ни в коем случае не должен быть основополагающим при размещении значительной суммы средств. Выбирая банк для открытия вклада, вы должны в первую очередь быть максимально уверены в сохранности своих сбережений. При нынешнем уровне процентных ставок по депозитам в сравнении с уровнем инфляции банковские вклады сложно рассматривать, как инструмент для зарабатывания денег, скорее – это просто способ сохранения капитала, поэтому надежность и выступает здесь основополагающим фактором.

Хотелось бы поговорить про надежность банка и о том, как определить самые надежные банки . Вопрос оценки степени надежности финансового учреждения был актуален всегда, а в периоды обострения политического или интерес к нему возрастает еще сильнее. Люди, далекие от сферы денежного обращения и наученные горьким опытом, спешат забирать свои вклады из банков, думая о том, что скоро “все рухнет” и “как всегда нас кинут”. Но эту тактику никак нельзя назвать верной.

Создавая панику, люди сами провоцируют кризис банковской системы. Теоретически даже самые надежные банки могут пошатнуться под влиянием массовой паники с изъятием вкладов. Однако фактически их полное банкротство маловероятно, поскольку при виде угрозы Центральный банк страны применяет различные регуляторы, снимающие напряжение.

А вот для финансовых учреждений, которые и так имеют проблемы с ликвидностью баланса, любые потрясения могут привести к плачевному результату. Именно поэтому, выбирая, куда отнести свой вклад, основное внимание следует обращать на надежность банка. К сожалению, многие действительно не знают, как определить, какой банк надежный, а какой нет, руководствуются при этом какой-то желтой прессой или просто заверениями банковских сотрудников. А это категорически недопустимо, ведь речь идет о ваших финансах, которые вы, конечно же, не хотите потерять.

Итак, давайте рассмотрим, как выявить среди всей массы финансово-кредитных учреждений самые надежные банки, которым без опасений можно доверить свои сбережения или инвестиционный капитал.

Оценка надежности банка.

На мой взгляд, оценка надежности банка должна проводиться по нескольким параметрам, причем, использовать их необходимо в комплексе. Нельзя сказать, что какой-то параметр более важный, а какой-то менее, но комплексный анализ действительно поможет вам выявить самые надежные банки.

Для оценки надежности банка вам понадобится определенная информация. Часть ее можно получить на сайтах самих финансовых учреждений, а другая часть доступна на страницах Центрального банка страны, осуществляющего надзор за банковской системой.

Сразу важный момент: все показатели надежности банка гораздо информативнее выглядят в динамике. То есть, для более наглядной ситуации необходимо сравнивать прошлые и нынешние показатели, обычно это не вызывает никаких затруднений, поскольку отчетность банков выкладывается в виде удобных таблиц.

Рассмотрим основные показатели надежности банка.

1. Кредитные рейтинги банка. Краткую, но очень содержательную информацию, характеризующую надежность банка, может дать . К сожалению, даже относительно высоким показателем по международной шкале среди всех наших финансовых учреждений могут похвастаться буквально единицы.

Для стран постсоветсткого пространства предельным показателем являются кредитные рейтинги банков уровня B. Самые надежные банки здесь обычно достигают уровней BBB+, BBB, BBB-. Это связано еще и с тем, что кредитный рейтинг любого учреждения внутри страны не может быть выше, чем аналогичный показатель самой страны.

Можно также рассматривать международные кредитные рейтинги банков по национальной шкале – там надежность банка уже будет определяться более лояльно, поэтому и оценивать показатели придется более требовательно. Самые надежные банки должны иметь национальный кредитный рейтинг уровня A.

Кроме того, можно использовать кредитные рейтинги банков, установленные национальными рейтинговыми агентствами, они тоже весьма показательны, но их авторитет, в сравнении с международными, ниже.

Оценивая надежность банка, обратите внимание на его кредитные рейтинги, присвоенные международными и национальными рейтинговыми агентствами. Самые надежные банки страны должны иметь рейтинг не ниже уровня B по международной шкале, и желательно A по национальной. Кроме того, обращайте внимание на прогноз изменения показателя. Кредитные рейтинги банков лучше всего рассматривать в сравнении, сопоставляя показатели нескольких интересующих вас финансовых учреждений, и выбирая из них самые надежные.

2. Анализ учредителей банка. Оценивая степень надежности банков, очень важное внимание следует уделять информации об учредителях. Обычно она указана на сайте самого банка. Сразу можно сказать, что если такая информация держится в секрете (вам говорят, что это “коммерческая тайна”, “выдается по индивидуальному запросу” и т.д.) – к такому финучреждению следует отнестись с особой осторожностью.

Анализировать следует тех учредителей, которые имеют контрольный пакет акций банка и могут оказывать прямое воздействие на его деятельность. Я бы рекомендовал обращать внимание на следующую информацию:

– Какие юридические и физические лица имеют непосредственное влияние на деятельность банка (если учредителями выступают юрлица, то кто является их собственниками)?

– Если банк является “дочкой” иностранного банка, насколько устойчиво чувствуют себя его владелец?

– Какие еще активы есть в собственности учредителей? Нет ли у них проблем с другими активами?

– Насколько учредители платежеспособны? Как оценивается их финансовое состояние? Испытывают ли они финансовые трудности?

– Как давно они выступают учредителями банка? Был ли у них до этого негативный опыт инвестиций в другие банки (которые стали проблемными)?

– Имеют ли учредители отношение к политическим силам, может ли изменение политического курса страны оказать на них влияние?

– Если контрольный пакет банка принадлежит государству, то насколько оно платежеспособно на данный момент?

Надежность банка очень сильно зависит от его учредителей. Ведь именно они должны предпринимать какие-то действия в случае возникновения угроз платежеспособности, например, увеличивать собственный капитал банка для поддержки ликвидности или выполнения новых требований Центробанка. Самые надежные банки принадлежат инвесторам, обладающим очень солидным капиталом и не испытывающим финансовых трудностей. Как правило – это крупные зарубежные банковские консорциумы, прибыльные отечественные корпорации с большим капиталом, государство.

3. Размер активов банка. Ключевой показатель, по которому Центральный банк разделяет банки страны на разные категории – размер активов (он же размер пассивов, или попросту баланс банка, балансовый капитал). В понятие активы банка входит:

– все имущество;

– все выданные кредиты;

– вся имеющаяся кассовая наличность;

– инвестиционный портфель, ценные бумаги.

Фактически это все инструменты, в которые банк разместил свой капитал для получения прибыли. В ряде стран учитываются так называемые чистые активы – полная стоимость активов за вычетом всех обязательств банка.

Чем больше этот показатель, тем деятельность банка более масштабна, и тем более высокие позиции занимает банк среди прочих финансовых учреждений страны. Косвенно это влияет и на надежность банка: к лидерам больше доверия, у них больше авторитет.

Степень надежности банка зависит от показателя его активов или чистых активов. Самые надежные банки имеют самые высокие балансовые показатели и находятся на первых позициях рейтинга финансовых учреждений страны.

4. Собственный капитал банка. Еще один важный показатель, определяющий надежность банка – его собственный капитал и его доля в совокупном объеме капитала.

Необходимо обращать внимание на этот показатель в сравнении с показателями других банков, а также на степень его близости к минимальным нормам, установленным Центральными банками. В каждой стране законодательно установлен минимальный объем собственного капитала, необходимого для возможности функционирования банковского учреждения. Причем эта норма может меняться, как правило, в сторону увеличения, в связи с изменениями экономической конъюнктуры государства. Поэтому, если собственный капитал банка близок к минимально допустимой норме – это говорит о том, что в случае поднятия нормы учредителям может не хватить капитала, чтобы увеличить этот показатель, а значит у банка отзовут лицензию.

Кроме того, чем выше доля собственного капитала в общем размере пассивов, тем лучше: это говорит о том, что банк больше рискует собственными деньгами по отношению к деньгам вкладчиков.

Самые надежные банки занимают лидирующие позиции в стране по уровню собственного капитала. Оценивая показатели надежности банков, обратите также внимание на соотношение собственных и заемных средств. Желательно, чтобы оно не было слишком низким в сравнении с другими финансовыми учреждениями.

5. Проблемные активы банка. Степень надежности банка очень сильно зависит от уровня его проблемных активов – проще говоря, тех кредитов, которые заемщики не вернули и вряд ли вернут. Этот фактор уже стал губительным для многих финансовых учреждений, поэтому, чтобы грамотно оценить надежность банка, необходимо обязательно обратить на него внимание. Даже крупнейшие банки, занимающие первые позиции в рейтингах страны по уровню активов и капитала, могут стать банкротами из-за высокого уровня просроченной задолженности.

Дело в том, что проблемные активы предполагают формирование огромных резервов в Центральном банке, которые могут достигать 100% от размера задолженности. Таким образом, при невозврате кредита банк фактически теряет двойную сумму: сам кредит + такие же отчисления в резерв. Это оказывает очень негативное влияние на его ликвидность.

Если уровень проблемных активов превышает 10% от общего объема задолженности по кредитам, риск доверия такому банку своих сбережений весьма высок. А если этот показатель выше 20%, я бы категорически не рекомендовал вкладывать личные финансы в такой банк.

Здесь также важно оценить, насколько диверсифицирован кредитный портфель банка. Ведь если преимущественную долю кредитов банк выдает какой-то одной компании или нескольким фирмам одного собственника, доля проблемных активов может очень резко вырасти в любой момент, если эта компания окажется неплатежеспособной.

6. Возраст банка и динамика развития. Немаловажным критерием надежности банка выступает его возраст и динамика развития. Вновь созданные банки возрастом всего несколько лет еще не так устойчиво стоят на ногах, как монстры банковского сектора с 20-тилетним стажем. Важную роль играет и динамика развития: если темпы роста показателей банка (пусть даже молодого) обгоняют конкурентов – это, несомненно, может выступать положительным фактором при оценке надежности.

Если банк динамично развивается, наращивает сеть отделений, кредитный и депозитный портфель – это говорит о том, что он достаточно надежен. Самые надежные банки – это те, которые существуют давно и стабильно показывают динамику развития. Если вы видите обратное: показатели деятельности падают, особенно, если это уже является тенденцией – надежность такого банка под большим сомнением.

7. Финансовый результат банка. И последний показатель, на который я бы рекомендовал обратить внимание, оценивая надежность банка – это его финансовый результат: прибыльно банк работает или убыточно, какова его рентабельность. Конечно же, большее доверие вызывают финансовые учреждения, работающие с прибылью и имеющие высокие показатели рентабельности. В то же время, конечно, отдельные периоды банк может показывать убытки, главное, чтобы это не носило систематический характер, а также чтобы убытки, если они есть, не увеличивались, а, наоборот, сокращались.

Большие и регулярные убытки также дают сигнал к тому, что учредители могут захотеть продать банк.

Надежность банка показывает и его финансовый результат. Банки, которые стабильно работают с прибылью и наращивает ее, надежнее своих убыточных конкурентов. Временные убытки под влиянием различных факторов могут иметь даже самые надежные банки, но они не должны носить систематический характер.

8. Работа банка в кризисные периоды. Помимо всего прочего, обратите внимание на то, как вел себя банк в периоды вспышек финансового кризиса. Выполнял ли вовремя и в полном объеме свои обязательства перед клиентами, как быстро смог наладить свою деятельность, если возникали проблемы. Это очень наглядно характеризует степень надежности банка: самые надежные банки выстаивают даже в кризисы, а в неустойчивых финансовых учреждениях в такие моменты могут выстраиваться очереди вкладчиков и недовольных клиентов.

Самые надежные банки должны стойко переносить любые финансовые неурядицы. То, как они пережили прошедшие кризисные периоды, говорит о том, как они потенциально смогут пережить будущие.

Надеюсь, вы сможете разобраться, как оценить надежность банка, исходя из моих рекомендаций. Даже если первоначально это покажется вам чем-то сложным и заумным, главное – попробуйте: ничего страшного в этом нет. Это наверняка повысит вашу и позволит более разумно и безопасно распоряжаться своими сбережениями и капиталом.

В заключение еще раз хочу напомнить, что степень надежности банка необходимо оценивать, во-первых, комплексно, во-вторых, в сравнении с другими банками, а в-третьих, в динамике. Если посмотреть какой-то один показатель и на основе этого сделать вывод – он, весьма вероятно, будет неправильным. Когда вы попробуете самостоятельно провести комплексный анализ надежности нескольких банков – вы сами это поймете.

– это грамотное управление личными финансами. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями!